本文探讨了美国金融监控系统的缺陷，特别是通过金融犯罪执法网络（FinCEN）对普通民众财务活动的持续监控。文章主张应该放弃这种过时的系统，转向基于区块链的新技术，以保护个人隐私并提高执法效率。区块链技术能够在保护用户身份的同时，提高透明度和实时监控能力，从而降低合规成本并优化整个金融体系。
编辑注：这篇评论文章是关于加密政策观点的更大礼包的一部分。其余部分请见：“美国作为加密资本：需要什么。”
虽然我们常常在国家安全的背景下听到关于大规模监控的讨论，但许多美国人并没有意识到他们的金融活动也在不断遭受政府的监控。如果人们了解其程度，他们会感到愤怒。这是一个将我们所有人——以及我们的数据——置于风险之中的系统。
该系统依赖于美国财政部内的一个小机构，称为金融犯罪执法网络（FinCEN），该机构凭借一项1970年国会通过的名为银行保密法（BSA）的模糊法律，维持着一个庞大的人们财务记录的数据库。每年，这个数据库——FinCEN数据库——会收到来自金融机构的超过2500万份报告，主要是关于没有非法怀疑的活动，例如从银行账户提取超过$10,000的现金。这个网络几乎面不分青红。
尽管FinCEN数据库最初是为了防止美国人利用外国银行隐匿和洗钱而设计的，但今天它通过大规模收集普通美国人的敏感财务信息并永久存储这些信息，将普通美国人置于风险之中。更糟糕的是，这个庞大的金融数据存储由一个小的政府子机构保护。近期有消息称中国能够黑客入侵美国财政部并获取前财政部长及其员工的账目，可以清楚地看出，FinCEN数据库对美国公众的安全而言是一个定时炸弹。必须放弃该系统，转而采用诸如区块链等更新和更安全的技术。
在区块链技术发明之前，金融机构不得不维护自己的私人交易账本。这意味着A银行无法看到B银行的活动，反之亦然；政府也没有直接访问该交易活动的权限。这种缺乏可见性感使金融机构易受非法融资的影响。为了解决传统金融系统的黑暗，BSA采取了强硬手段，要求每个金融机构向政府大规模报告交易和客户数据。
50年后，BSA催生了一个庞大的监管工业复杂体，这要求美国金融机构每天对客户进行监控，然后将其发送至FinCEN数据库。成千上万的联邦、州和地方执法机构可以访问这些信息——几乎没有监督。在过去几年中，政府员工因泄露 FinCEN数据库的 报告而受到起诉（包括一位向媒体泄露数千份可疑活动报告的FinCEN高级顾问）。虽然执法机构过度访问数据库确实是一个现实问题，但同样令人不安的是，尽管创建和维护这个数据库需要大量努力，绝大多数报告却从未 被执法机构使用。
BSA还有其他负面影响。为了监控客户并准备进入FinCEN数据库的报告，金融机构和其他受监管的企业每年在合规人员和技术上花费数亿美元——这一切都是为了取悦那些往往进行形式主义核查的监管机构，而不是评估合规计划的整体有效性。这些程序的成本以更高的银行费用、过于繁琐的开户要求甚至拒绝金融服务的形式转嫁给客户。这对于低收入客户尤其如此，他们更有可能以现金交易，并且在证明稳定的收入来源方面面临更多困难。这些高合规成本对较小的金融服务提供者——包括金融科技初创公司——也构成了巨大的进入壁垒，因为他们需要构建业务后才能建立百万美元的合规程序。
有更好的方法：区块链技术为这些问题提供了解决方案。
区块链交易是在共享的公共账本上进行的，任何人，包括执法机构，都可以查看。虽然区块链上交易者的身份不会公开——因为它们的内在设计保护用户的身份——金融机构知道其客户是谁，因此可以追踪哪些区块链交易影响其客户。这也意味着政府可以借助区块链分析公司及其自身的发展方法，实时看到犯罪活动的发生，而无需知道参与交易的个人的名字。当犯罪活动影响到金融机构时，政府可以提交单独的传票以获取特定客户记录，而无需进行数据的批量收集和存储。这种方法更加有针对性，而不是全视角和无所不包。
基于区块链的系统反过来为客户创造了更多的安全性——他们的信息不会先行发送给政府——还使执法调查更加快速和高效。我们不需要接受政府对我们金融隐私的广泛侵入。为了给予美国人应有的保护，政府应该鼓励金融机构采取区块链技术，从而可以逐步淘汰当前的过时系统，结束这段令人遗憾的大规模金融监控时期。
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Grant Rabenn 是Coinbase的亚太及美洲国际法律合规负责人。在加入Coinbase之前，Grant在针对洗钱和网络犯罪案件的联邦检察官工作了十年，并主导了一些涉及加密货币的政府早期调查。
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