什么是代理支付?金融机构应了解的安全标准

OpenZeppelin 发布于 2026-07-09 阅读 17

代理支付是指由自主软件代理代表用户发起和结算交易,无需人工干预。2026年Keyrock报告显示,AI Agent在一年间结算了超过7300万美元,涉及1.76亿笔区块链交易,其中98.6%使用USDC稳定币。基础设施分为两条路径:加密原生开放标准(如x402、MPP和ERC-8183)和卡网络联盟(如FIDO Alliance)。稳定币主导是因为微支付低于卡片费用门槛。安全与合规问题突出,包括智能合约漏洞、授权、审计和代理授权范围。金融机构需要尽早了解这一新兴基础设施。

在金融史上,绝大多数支付都需要人工决策。无论是批准转账、核准交易,还是确认结算,都离不开人的参与。如今,这一前提正在改变。

代理支付是指由自主软件代理代表用户发起并完成结算的交易,在支付时刻无需人工介入。相关数据虽处于早期阶段,但趋势已十分明确。根据 Keyrock 2026年报告,2025年5月至2026年4月期间,AI Agent在1.76亿笔区块链交易中结算了超过7300万美元。Gartner 预计,到2028年,代理将中介高达15万亿美元的采购额;麦肯锡 则估计,到2030年,零售代理电商规模将达到3至5万亿美元。

对于正在评估链上金融的金融机构而言,代理支付是正在构建的新兴基础设施层。尽早理解这一领域的机构,将能更好地管理随之而来的风险。

什么是代理支付?

与传统的自动支付不同(后者按预定时间或基于规则执行预设逻辑),代理支付涉及自主系统实时做出金融决策:选择商家、协商价格、发起转账并完成价值结算,全程无需人工确认。

当交易发起方是软件而非人类时,授权、责任、合规性和可审计性问题将变得更为复杂。

构建基础设施的两大阵营

代理支付领域正围绕两条并行路径展开布局:

第一条是基于开放区块链标准的加密原生路径。 x402 是一个以稳定币结算的HTTP原生支付协议,支持多链,现已由Linux基金会管理。与此同时,Stripe和Tempo联合制定的机器支付协议(MPP)提供了另一种开放标准,同时支持稳定币和法币结算。新兴的以太坊专属标准(如 ERC-8183,一个针对代理商务工作的链上托管原语)正在定义代理如何在区块链轨道上交易。这些标准大多开源、可组合,并基于经过验证的智能合约库构建。仅x402协议在最近30天内就记录了7500万笔交易,交易量达2400万美元。

第二条是联盟与卡组织路径。 主要卡组织均已推出各自的代理支付框架,重点是将现有卡网络扩展以支持机器发起的交易。Google将其代理支付协议捐赠给了FIDO联盟(2026年4月),该联盟现已设立专门的支付工作组,主要卡组织和支付处理商均有参与。

这两条路径并非互斥。例如 Alchemy的AgentCard(2026年6月上线)已被设计为默认通过卡Token路由,并在商户支持时升级至基于稳定币的协议。

为何稳定币在早期交易量中占据主导?

从早期代理支付数据中可以清晰地看到稳定币的主导地位。Keyrock报告指出,98.6%的代理结算交易使用了USDC,交易中位值在0.01美元至0.10美元之间。76%的交易金额低于0.30美元(卡交易费用下限),在该区间内传统支付轨道不具备经济可行性。

这表明了一个结构性原因:稳定币结算的区块链基础设施之所以吸引代理支付活动,是因为以机器速度和规模进行的微支付需要近乎零费用且近乎即时最终性的结算基础设施。卡网络是为人类规模的商业设计的,并非为这种场景所造。

对金融机构而言,这直接关系到它们如何思考数字资产基础设施、稳定币策略,以及在一个开始以不同量级运作的支付格局中所扮演的自身角色。

随之而来的安全与合规问题

代理支付引入了新的攻击面。当代理以高频率自主并持续交易时,底层智能合约基础设施的安全属性变得至关重要。支付原语中的单一漏洞会作为系统性风险扩散到基于该标准运行的每一个代理。

对于与这一基础设施交互的任何机构而言,代理支付协议所采用的安全标准直接影响风险管理。支付协议所依赖的智能合约库是否经过独立审核,直接影响到在该基础设施上构建或与之交互的任何机构的风险状况。

合规维度同样悬而未决。代理支付引发了关于授权(代理交易时,谁在法律上负责?)、可审计性(无人发起交易时,机构如何重建交易轨迹?)和权限范围(哪些限制规定代理能花多少钱、用于何处?)等开放性问题。新兴标准已开始着手解决这些问题,但尚无成熟的框架。

下一步发展

代理支付不会等待金融机构确定立场。基础设施正在构建,标准正在被采用,交易量正在增长。现在理解这一格局(包括协议、标准制定机构、安全考量以及合规缺口)的机构,将能更好地以自己的方式参与其中。

正在寻找安全合作伙伴?

咨询专家 →

常见问题

什么是代理支付?

代理支付是由自主软件代理代表用户发起并完成结算的交易,支付瞬间无人工干预。

目前代理支付的交易量有多大?

根据 Keyrock 2026年报告,2025年5月至2026年4月期间,AI Agent在1.76亿笔区块链交易中结算了超过7300万美元,其中98.6%以USDC结算。

为何稳定币在代理支付中占据主导?

大多数代理交易是低于0.30美元卡交易费用下限的微支付,因此区块链结算的稳定币比传统卡轨道更具经济可行性。

代理支付的两大主要基础设施路径是什么?

一是基于开放区块链标准的加密原生路径(如多链协议x402和以太坊专属标准ERC-8183),二是由卡组织和FIDO联盟主导的联盟路径,部分产品已实现两者桥接。

金融机构应考虑哪些安全与合规风险?

代理支付引入了大规模智能合约漏洞的新风险,以及交易授权、可审计性和代理权限范围等悬而未决的问题。

  • 原文链接: openzeppelin.com/news/wh...
  • 登链社区 AI 助手,为大家转译优秀英文文章,如有翻译不通的地方,还请包涵~

相关文章

0 条评论