作者：Marshal Orange @ Contributor of PermaDAO

审阅：Viya @ Contributor of PermaDAO

作为一名银行从业者，笔者常常思考着区块链对于银行的意义。刚好最近笔者从数据中心调到了开发中心工作，而当笔者了解完银行内部支付与对账系统的核心架构和业务流程后，本该习惯的我又再一次震惊于银行系统架构的冗杂性。

正如大家所了解的那样，银行为了保障安全性和准确性所以非常严谨，在系统开发中经常遵守最小知识原则（迪米特法则，Law of Demeter），也就是一个“类”对于其他“类”知道的越少越好，一个对象应当对其他对象只传递需要的参数，可以简单理解为“只和朋友通信，不和陌生人说话”。

不可否认这确实能增加一定的安全性，但这种低耦合的设计模式的弊端也是显而易见的：过度使用迪米特法则会产生大量的参数中介和传递类，导致系统复杂度增大，让银行系统架构与其人员机构层级一样冗杂。所以银行系统总是被过度设计的，过度设计会将关注点放在架构设计的完美性上，而忽略了实际项目的可维护性和成本。但没有办法，银行业务系统众多，内外部清算、系统间账户也交互频繁，其数据量庞大、规则复杂，稍微不注意就可能酿成大错，所以只能哪怕牺牲一切也需要最大化地保障安全。但是如此复杂的系统真的给银行带来了真正的安全性和完美不出差错的准确性了吗？并不，它完全没有大家想象中的完美，并且也经常出现事故，甚至在内网还常常能看到某监会给的事故通知文件……

在这里大家可能已经想到，利用区块链不就能解决这个痛点吗？一套 PoW 链直接顶银行几十个核心系统。其实区块链技术在银行业的应用已经推广了很多年，虽然各大银行在区块链技术的研发上也投入了很多成本和力度，但通过对《中国金融杂志》发表的《区块链技术在银行业的运用》等文章的研究，目前银行业可能在供应链金融、对公业务以及其他中间业务场景上的确运用了区块链技术并解决了一些难题，但对于业务量巨大、瞬时性要求高的零售业务而言，短时间内，区块链的大规模应用场景仍需要探索。

图片来源：网络

主要还是以下几点原因：

• 零售业务的客户隐私保护较为关键，虽然数据上链的过程中可将重要信息进行加密，但是会导致其链上交易速度以及数据可用性等得不到保证；
• 目前各大银行的区块链根本无法达到数字货币与现金的丝滑转换，存在时间成本与资金磨损，而零售数据量又超级庞大，目前很多上市银行的零售业务收入占比甚至达到了营业收入的半壁江山，导致目前区块链维护成本非常高；
• 银行自主研发的区块链性能没有经历过完整测试与安全审计，可能存在诸多风险。而实际零售业务场景中，对于交易的事后监督管理模式也很难第一时间识别记账环节的漏洞与核算风险，所以尤其涉及到一些大额存取款、大额转账业务时，各银行支行和业务部门也宁愿让人工而非程序去进行操作与审核。

笔者作为 PermaDAO 的贡献者，DAO 内的激励结算恰好由一个叫 everPay 的实时金融协议来负责其代发薪业务，于是我很想知道 everPay 是否解决了上述几点问题。体验和研究之后，我真的没想到它能成功震撼到我，everPay 仅仅用小小的身躯就能够有超越银行的完美功能实现，其既能在保护用户隐私的情况下实现交易数据永久存储，又能保证交易成本 0 Gas Fee 的情况下还可以满足超高并发，能够实现 TPS 理论上可无限增长。我成功被它折服，everPay 才是银行个人零售业务与区块链结合的瓶颈寻求突破的参考方案啊！

图片来源：everPay 官网首页

everPay 可以说是 Web3 中最接近传统银行支付的存在。最主要的原因之一是其通过 SCP 范式解耦分离了计算和存储的过程。区块链不进行任何计算，仅仅负责数据存储，而计算过程完全放在链下，整个过程与以太坊扩容方案 Rollup 把排序和处理交易放在链下的思路类似。SCP 的核心思想是只要同时满足存储不可变和链上交易可追溯，则应用在任何地方计算都是唯一的结果，因而可以获得共识。而 SCP 又能让底层数据可以有无限的组合性，只要数据和数据规定出标准，应用可以从任何的存储层，甚至多存储层一起聚合生成唯一状态。完全用简洁易懂的架构实现了一切功能，这给传统银行零售业务与目前区块链结合的痛点的解决带来了很大的启发。

另外一个原因是 everPay 采用了 Bundle 代币支付结算范式，一笔 Bundle 交易可以包含多笔转账，转账以数组的形式进行排序和组装，与采用 Rollup 的 Layer 2 交易费用超低的原理相似，独特的数据压缩和打包技术也可以让交易费用做到足够廉价。

目前 everPay 交易量已突破 2000 万笔。要知道，这与 everPay 交易数据突破 1000 万笔只相差 1 个月的时间。数据的高度增长说明 everPay 经受住了市场的考验，而市场也正在给予 everPay 高度认可，我们也无法想象未来 everPay 在 Web3 世界的潜力。同时，everPay 也一直未停止探索提升用户体验与降低 Web3 用户门槛的可行方案，目前已经推出了基于账户抽象的用户身份系统 EverID。EverID 采用了基于 FIDO 硬件身份认证体系，直接取代了传统加密钱包复杂难记的私钥与助记词，FIDO 通过 WebAuthn 定义在浏览器/平台中的 Web API ，允许用户以无密码验证的方式使用 USB、NFC 或 BLE 凭借外部身份验证器来进行身份验证。everPay 可以将手机等硬件上的加密芯片作为账户的密钥。用户只需要一部手机或一个邮箱即可畅游加密世界，这为 everPay 未来的生态发展与其他应用的结合提供了无穷的想象空间。

图片来源：everPay 图片解释：EverID 技术架构解析

同时，everPay 天生提供 RWA（代币化现实世界资产） 的土壤，任意公链都可与 everPay 进行集成，everPay 可被视为一个 Layer 0 协议，能为更多链上或链下资产适配代币化，因而更容易与传统金融体系融合，为链上资产提供价值支撑。目前 everPay 和亚洲数字银行已合作发行的离岸人民币稳定币 ACNH，铸造和赎回流程均 1 : 1 锚定人民币，不仅仅是 OTC，随着经济周期持续下行导致银行不良贷款率升高，RWA 能够把大量流动性较差、但具有未来现金流的银行特殊资产汇集起来，通过信用增级、资产代币化后进行再流通，为银行特殊资产处置带来更优解决方案。数字资产管理公司 21.co 在最近发布的一份报告中指出，目前 RWA 市值保守估计已达 1160 亿美元，而且还具有非常大的增长空间，即使在看跌的情况下，RWA 的市值在 2030 年之前仍将达到 3.5 万亿美元，到本世纪末，RWA 的市值可能会飙升至 10 万亿美元。everPay 绝不仅仅只是一个支付协议，更是最有可能打通传统金融与加密市场的杀手级应用！

everPay 为银行推动个人零售业务与区块链深度结合提供了有力参考和解决方案，也为金融业区块链基础设施建设描绘了 Web3 下一代支付协议的宏伟蓝图。everPay 从未停止探索，继续向着更加去中心化和数字化的未来开辟金融科技的崭新篇章！

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