加密货币在汇款中的作用：革命性地改变全球转账

根据 KNOMAD，全球移民与发展知识伙伴关系，移民向其本社区汇款的金额预计将从2021年的7910亿美元增加到2023年底的8400亿美元。这一趋势凸显了汇款在全球金融中的重要作用，特别是对低收入和中等收入国家（LMICs）而言，不包括中国。

图：全球汇款数据

发展中经济体从汇款中受益最多

在2022年，前五大接收.)国家的汇款流入分别为印度（1110亿美元）、墨西哥（610亿美元）、中国（510亿美元）、菲律宾（380亿美元）和巴基斯坦（300亿美元）。

虽然汇款主要是私人资金，不是公共支出的替代品，但它们通过使收款人积极参与消费市场而惠及经济。毕竟，当人们将这些资金用于国内消费时，这会对国家经济产生显著推动作用。

传统汇款格局

世界银行计算了个人汇款的百分比占一国GDP的比例，明确表明个人汇款确实占据了许多国家GDP的重要部分。

阿尔巴尼亚的个人汇款占其GDP的超过9%，而亚美尼亚则超过10%。在萨尔瓦多，汇款几乎占该国GDP的27%；对于格鲁吉亚，接近17%。

考虑到汇款在提升全球大部分人口生活水平中的作用，它必须顺畅进行。然而，传统的汇款模式并不总能确保这一点。这是由于几个主要挑战，例如高交易成本、低速度、有限的金融服务接入和缺乏透明度。弥补这些漏洞对全球汇款市场的增长和效率至关重要。

高交易费用

在2022年11月，国际货币基金组织发布了一项研究，揭示了汇款中的高交易成本对收款人的负面影响。

根据研究，汇款交易费用的全球平均水平——作为200美元汇款的一部分——几乎为7.5美元。然而，在像安哥拉、博茨瓦纳和纳米比亚等许多南部非洲国家，费用是样本平均水平的2.5倍，原因在于高汇率差距。

除了现有的不平衡，一些国家的差距也在扩大。在冈比亚、阿富汗和吉尔吉斯共和国等国，2016年至2020年间汇款交易费用增加了超过40%。

总体而言，全球汇款交易费用存在显著的不均衡，许多国家在接收外来资金时支付的费用远高于全球平均水平。然而，高费用并不是影响汇款流动的唯一挑战。

交易延迟

海外资金转移的延迟也给汇款的接收者带来了挑战。然而，导致这些延迟的因素往往超出了受益者的控制。

例如，银行对交易有截止时间，而这一因素因不同地区观察到的公共假期而进一步复杂化。此外，发送资金的方法可能因国家而异，金融机构需要额外的时间进行反欺诈和反洗钱检查。

进一步加剧这些延迟的是缺乏清晰的信息，增加了另一个复杂性层面：缺乏透明度。

缺乏透明度

世界银行承认汇款过程不必要的混乱，几项独立研究者的研究支持了这一主张。

其中一项研究显示，55%的美国消费者了解向国外汇款的费用，但只有18%的人能够正确识别汇率作为这些费用之一。

世界银行也观察到，缺乏透明度是导致汇款价格高企的最重要因素。这些价格的组成成分是多方面的，涉及前期费用和外汇差额等变量。

无银行账户和弱银行账户人口及其困境

虽然交易延迟、高成本和缺乏透明度主要是基础设施方面的问题，但全球许多人仍然缺乏基本的银行接入。

根据世界银行于2022年7月发布的报告，全球约有14亿成年人尚未有银行账户。令人担忧的是，这些成年人通常是女性、生活在贫困中、受教育程度较低，并居住在农村地区。

加密货币：潜在的游戏改变者

从一开始，加密货币的设计就是为了实现金融包容性。它们利用区块链技术支持的智能合约，促进点对点交易，几乎不需要中介。这不仅降低了交易成本，还加快了交易过程。

智能合约进一步使贷款人和受益人之间直接的贷款协议成为可能，而资产持有者可以有效地投资闲置资产以获得回报。这些自动化应用程序共同代表了金融领域的一次变革性转变。

同样，基于区块链和加密货币的系统已民主化地重组了金融交易。通过消除对集中、承载费用的当局的需求，它们使金融系统变得更加去中心化、包容和公平。

通过区块链去中心化：对汇款市场的影响

区块链支持的无中介点对点转账可以显著降低交易成本。事实上，数据显示，这些加密交易的费用低至总金额的0.01%到0.10%，使其比传统方法便宜高达127倍。

为了理解更大的经济影响，让我们以肯尼亚为例来看。

肯尼亚：汇款受益的案例研究

在肯尼亚，发送200美元的平均成本超过8.7%，在2021年汇款占GDP的3.5%，总额为37亿美元。将这些成本降低到约2%可以为该国节省超过2亿美元，相当于其GDP的0.22%。但这不仅仅是经济节约——加密汇款的速度也明显更好。

图：传统银行交易与加密货币交易

此外，由于加密交易不需要银行机构进行干预，它们可以传播到银行基础设施非常有限的地区。所需的唯一条件是接入良好的互联网系统。考虑到全球银行网络分布并不均匀，这一好处显得尤其重要。

图：全球顶级银行的国家分布

在这种银行接入不均的背景下，低成本的汇款交易、更快的速度以及改善的可接触性和包容性，使得加密货币成为一种引人注目的解决方案。随着其在汇款中的相关性日益增长，加密货币的应用在全球许多国家显然在不断上升。

现实应用和案例研究

拉丁美洲

汇款支付推动了拉丁美洲的加密货币采纳，导致其价值跃升40%，在2021年7月至2022年6月之间达到了5620亿美元。这种采纳进一步受到区域经济因素的驱动，例如高通货膨胀率和国家货币贬值。

作为回应，拉丁美洲的加密用户越来越多地转向稳定币——与美元等稳定货币挂钩的加密货币——作为实用解决方案。

图：四个主要拉丁美洲经济体的研究

非洲日益增长的加密货币汇款市场

由于有限的正式银行系统和较差的金融包容性，非洲在跨境区块链汇款方面显著采纳。这导致全大洲的加密货币汇款市场迅速增长。

国际货币基金组织报告称，非洲是全球增长最快的加密市场之一，2021年交易额达到每月200亿美元。这种增长在肯尼亚、尼日利亚和南非等国家最为明显，这些国家在非洲国家中用户数量最多。

亚洲太平洋地区的加密汇款情况

在太平洋地区，Ripple作为一种基于加密的汇款解决方案在澳大利亚获得了显著关注。这个成功并不仅仅是个案，汇款已成为澳大利亚数字资产市场的重要使用案例，Ripple的XRP常常在该国一些顶级交易所的交易量中占据领先地位。

将焦点转向亚洲，数字资金转移服务在这里也在上升。例如，Strike与一系列本地企业合作，将比特币的闪电网络连接到当地银行服务，包括菲律宾的Pouch和越南的GetBit。

这些合作凸显了亚洲传统金融系统与加密货币的融合，而这种融合正在不断增长。

在全球范围内使用区块链的加密汇款：挑战与考虑

虽然加密汇款成功地出现为传统国际汇款的替代品，但它面临着波动性、监管压力以及在低收入和中等收入国家需要增强意识等挑战。

波动性问题

在一些国家，如委内瑞拉，国家货币如玻利瓦尔的波动性甚至比比特币更大。在这里，加密经济通过像稳定币这样的解决方案，提供了远低于波动性的水平。

然而，波动性在大多数国家仍然是一个障碍，因为即使是比特币的价格——作为代表加密经济的资产，在过去一年及更长时间里波动也相当大。

比特币价格曲线（YTD）

监管压力

监管压力构成了另一个重要的采纳障碍。例如，大约20%的撒哈拉以南非洲国家禁止加密资产，讽刺的是，这些国家恰恰是在汇款方面最能获益的国家。

图：撒哈拉以南非洲的加密监管格局

缺乏加密意识

最后，加密教育尚未达到可以鼓励全球大部分人口接受数字资产作为国际资金转移手段的水平。实际上，即使是在那些已经接受加密货币的人群中，许多人对其安全性和可靠性持怀疑态度。

图：美国对加密货币的关注度

全球汇款的未来

在全球汇款可能在2023年超过$8400亿美元的领域中，加密货币正在崭露头角，成为有望改革传统资金转移的技术奇迹，特别是惠及发展中经济体。这与现存系统形成鲜明对比，这些系统正受到包括高费用、缓慢交易和缺乏透明度在内的诸多挑战的制约，更不用说还有数百万没有基本金融服务接入的人。

随着基于区块链的数字货币承诺削减费用、加快交易并增强透明度，它们在汇款服务中的现实用途在拉丁美洲、非洲及亚太地区的多个地区开始显现。然而，这一积极轨迹也伴随着市场波动、监管约束和公众认知有限等自身障碍。

尽管面临这些挑战，未来的技术创新有望进一步简化和提升基于加密的汇款，使市场处于大幅增长的轨道。这标志着全球金融效率、可负担性和金融包容性的实质性跃升，但这仍然需要决策者、监管者和加密行业的共同努力，以克服持续存在的障碍。

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