大家好，我是powervip！今天和大家一起聊一下央行的数字货币。

1 现有的支付手段

不少人可能都会有这样的困惑：在我国，目前支付手段已经比较丰富了，有：

• 现金支付
• pos机刷卡支付（包括刷银行卡或信用卡），
• 手机银行支付
• 第三方（即指非银行单位，具备一定实力和信誉保障的独立机构）支付，如支付宝、微信、云闪付等。 基本上都能覆盖人们日常的各种支付方式的需要，为什么央行还要搞数字货币呢（下面本文中提及的数字货币都是指央行数字货币）？<br> <br> 首先，先来了解目前的支付手段的实现方式： （1）对于现金支付来说，就是由国家印钞单位依法发行的国家实物法币（包括纸币和硬币），它的缺点是： 发行成本相对较高，对于纸币来说，需要特殊的钞币纸张来印制，以达到一定的防仿制功能。对于硬币来说也一样，需要消耗制造硬币所需要的一种或多种金属材料，加上一定的制作工艺，以达到防仿制的目的。 尽管纸币和硬币都加入了防仿制的手段，但也不能百分百能防止假币的出现 尽管单张纸币和单个硬币占用的体积很少，但携带大量的现金还是比较麻烦，无论是体积上还是重量上

（2）对于pos机刷卡支付，手机银行支付和第三方支付，本质上都是基于银行的中心化结算系统进行交易支付的。虽然这些支付手段能有效地避免了假币的渗透，而且使用起来方便灵活（例如：支付一个亿的小目标，动动手指头点几下对应的app，叮的一声就转账成功了。要是用现金支付，可能就要搬钞票搬得累死累活了）；但它毕竟是一个中心化的结算系统（可以认为是一个单节点的系统，即使可能有主从节点或多个备用节点，但对外提供服务的节点只有一个）。虽然在国内这样的中心化结算系统使用起来没有太大的问题，但如果要做跨境支付，那就需要国外的结算系统的接入和支持了。

谈到跨境支付，我们都知道有一个非常厉害的全球支付系统：“环球银行金融电信协会”支付系统(SWIFT)。很多跨境经济贸易的结算都会使用该系统。这个SWIFT系统其实是一个中心化的金融结算系统，主要受美国方面控制。俄乌战争爆发后，为了制裁俄罗斯，2022年2月27日清晨，美国和欧盟、英国及加拿大等发表联合声明，宣布对俄采取新的制裁：禁止俄使用SWIFT，这相当于向俄罗斯丢下“金融核弹”，限制俄在俄境外的经济贸易和活动。 <br><br>

2 央行数字货币

现在，我们再来了解一下央行数字货币的定义：简单来说，央行数字货币是法币的电子数字化的实现。数字货币和目前生活中流通的法币具有相同的价值，也就是说，1元的数字货币和1元的纸币在价值上是一样的，都代表1元。央行数字货币的总量是由央行决定的，数量上可以增发，也可以销毁。 <br> 央行数字货币一个重要的特点是采用了区块链技术。区块链技术实际上是把分布式数据库、点对点数据传输、非对称性加密这3种技术巧妙地结合在一起。一个区块链系统由多个分布式节点构成(可以认为区块链系统是一个多节点的系统，对外提供服务的节点有多个，并且节点数可以无限扩展；但不一定是所有的节点都参与共识算法来验证交易数据)，系统中的每个用户都有自己的私钥（相当于密码，由用户自己单独拥有，非公开的）和钱包地址（相当于银行账号，公开的）。区块链系统中的交易一般由用户发起，交易需经过用户的私钥进行签名，因而用户无法抵赖自己发起的交易。区块链系统中发生的一个或多笔交易会被打包到一个区块里。系统会根据每笔交易的内容计算出每笔交易的哈希值（交易哈希），然后再根据区块里所有的交易哈希计算出区块哈希值。每个区块都记录了前一个区块的区块哈希值（相当于一个指针指向了前一个区块，从而形成一条链），区块与区块之间再以“链”的方式连接起来，形成一套不可篡改的账本（只要改变了一笔交易内的任何内容，就会改变了该笔交易的哈希值，从而改变了区块哈希值。如果前一个区块的区块哈希值和后一个区块里记录的前一个区块的区块哈希值对应不起来，就相当于这条链就断了。因而，区块链上的交易是难以篡改的）。每个分布式节点都拥有一套账本，从而在整个区块链系统中形成了多个分布式账本（如果一个节点的账本和其它节点的账本不一致，就会形成区块链的分叉。一般以长度最长的那条链作为主链）。因此，区块链系统具有良好的加密性、抗篡改性、抗攻击性和分布性。而在区块链系统发行的数字货币，由于节点及其网络的分布特性，因而具有良好的分布式使用体验和流动性。只要节点的网络能连通的地方，就能使用数字货币。要想禁止使用某个数字货币，需要把把该数字货币所在的区块链系统里的所有节点的网络都完全封锁才行。但这是很难做到的，因为区块链系统里的节点是可以无限增加的。同时，每条区块链有自己特有参数（如网络id），每条区块链都是独立运行的，因而，每条区块链上的数字货币也是难以伪造的。 <br> 可以看到，数字货币有不少的优点、从国家层面来说，数字货币可以应用于跨境支付，对于推动本国货币的国际化很有帮助。同时，数字货币也有助于突破中心化金融系统的封锁。也就是说，从国家之间竞争的角度来看，数字货币可以避免一个国通过中心化金融系统对另一个国家的金融封锁。从俄乌战争中，美国通过中心化金融系统SWIFT围剿俄罗斯，俄罗斯考虑接受比特币支付就已经很明显了。去中心化金融系统或半去中心化金融系统的意义，已经随着世界格局的变化，变得越来越重要了。

但事物往往具有两面性，数字货币也一样。由于数字货币采用了区块链技术，所以每一笔交易都会永久地记录在区块链上。央行数字货币钱包一般会要求用户进行实名认证，所以用户的交易行为也会一清二楚地记录在区块链上。当然，对于正常合法的数字货币使用行为是不必要担心的，央行在数字货币的设计上一般也会考虑到用户的隐私问题，而且央行的数字货币一般是基于联盟链进行设计的（想了解什么是公链，什么是联盟链，什么是私链，可以参考这篇文章：https://zhuanlan.zhihu.com/p/511083787，

也就是说，区块链系统中的节点都是经过审核批准才能加入到块链系统中的，区块链上的数据访问权限是受到限制的，不是每个人都能随便访问数字货币所在的区块链系统上的交易数据的。在另一方面，目前央行的数字货币缺少相应的金融理财产品，放在数字货币钱包里的数字货币在现阶段是没有利息收益的。从利益最大化的角度来说，人们可能更愿意把钱放到银行卡里或余额宝里来获取额外的理财收益，同时又能满足日常的消费支付的需求。

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3 结束语

对于一个国家来说，发展数字货币具有重要的战略意义。但对于我们普通人来说，现有的支付手段其实已经很足够了，央行的数字货币只是现有的支付手段以外的一种补充使用方式，使用起来和现有的支付手段在感知上不会有很大的区别，但两者其背后的运行机制却是天渊之别！

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